Si te preocupa dejar de pagar tu hipoteca, debes saber que existen opciones para que cumplas con tus pagos en tiempo y forma.
Adquirir una hipoteca es una gran responsabilidad, es cierto; sin embargo, la compra de una casa es considerada una de las inversiones más importantes, ya que permite que las personas adquieran un patrimonio que aumentará su valor con el paso de los años.
“La compra de una casa es una inversión y, por lo tanto, requiere un esfuerzo, pero muchas veces en la conversación sobre crédito hipotecario se deja a un lado el tema de la plusvalía que gana la propiedad y es ahí donde vienen los juegos y balances porque puede ser un crédito un poco costoso pero lo cierto es que te haces de una propiedad y empiezas a capitalizar a tu favor esa plusvalía; evidentemente es algo que no ves porque lo tienes invertido en tu casa, aunque después viene la sorpresa: si hace 15 años compraste una casa que valía un millón de pesos, quizá hoy vale 2,800,000 pesos por la plusvalía”, detalla Juan Kasuga, director general de Creditaria.
Lo cierto es que a muchas personas les genera miedo, angustia e incertidumbre la adquisición de un compromiso como la hipoteca o crédito hipotecario porque demanda pagos puntuales como la mensualidad para el banco, mantenimiento del inmueble, impuestos, servicios, por citar algunos.
Obviamente, lo peor que te puede pasar es dejar de pagar la hipoteca, pero no debes temer, tienes que ser más racional y saber que existen diversas alternativas para que cumplas con los pagos mensuales y evites caer en impago. “Cuando adquieres tu crédito hipotecario obtienes una serie de seguros como el de vida, daños y desempleo”, informa Juan Kasuga.
Respecto al seguro de desempleo, el directivo explica que, si por alguna razón pierdes tu trabajo y no puedes hacer frente a tu pago mensual de la hipoteca, estás protegido con un seguro de desempleo, siempre y cuando hayas estado al corriente en tus mensualidades. “Cualquier tipo de seguro de tu hipoteca solo se respeta si estás al corriente en el pago de tus mensualidades y debes acudir a tu banco para informar que has sufrido la pérdida involuntaria de tu trabajo. La compañía aseguradora hablará a la empresa donde trabajabas para preguntar cuál fue la causa de la separación. Si fue una causa ajena a tu voluntad, entonces entra el seguro que cubre de tres a seis meses, depende de la institución financiera, por eso es importante leer las cláusulas de la póliza de desempleo para saber cuántos meses están cubiertos. El seguro hace frente al pago de las mensualidades”.
Por otro lado, señala que el crédito Apoyo INFONAVIT permite obtener un préstamo bancario y el saldo de la Subcuenta de Vivienda se usa como garantía de pago de las mensualidades en caso de que llegues a perder tu empleo.
“La Subcuenta de Vivienda queda como garantía de pago adicional al seguro de desempleo. Después de utilizar el seguro del banco puedes tomar los recursos de tu Subcuenta de Vivienda para el pago de mensualidades, incluso por varios años. Cualquier persona puede pedir a su banco que se adhiera a su crédito el Apoyo INFONAVIT para poder ocupar la Subcuenta de Vivienda, pero es importante coordinarse con el banco”, remarca Juan Kasuga.
Si dejas tu puesto de trabajo por voluntad propia o te ofreces como voluntario para el recorte, debes considerar que en esos casos la aseguradora no activa el seguro de desempleo porque la pérdida de trabajo no fue involuntaria.
El director general de Creditaria subraya que cuando agotas tu seguro de desempleo y el Apoyo INFONAVIT, entonces tienes dos alternativas: “hablar con el banco para que te dé un tipo de mora, lo que prácticamente nunca sucede, o bien, antes de perder tu propiedad mejor véndela rápido para que puedas liquidar tu crédito hipotecario y con el remanente puedas dar el enganche de una vivienda más barata, pero más adelante, cuando tengas una actividad laboral con ingresos que te permita acceder a otro crédito hipotecario. Recuerda: de lo perdido, lo ganado. Lo peor que puedes hacer es esperar a que el banco te eche de tu casa porque paulatinamente eso es lo que sucederá. Los desalojos son muy tristes, poca gente sale por voluntad propia y en algunas situaciones se acude a la fuerza pública, los vecinos te ven, los niños lloran porque no entienden lo que pasa y se convierten en circunstancias muy traumáticas”.
La recomendación del directivo es que las personas intenten vivir de acuerdo con sus posibilidades y adquirir un crédito que se adapte a su realidad financiera. “Evidentemente a todo mundo le gusta tener cosas muy lindas, pero si eso no está dentro de nuestras posibilidades no caigamos en aparentar un nivel de vida que no podremos sostener con nuestros medios, porque tarde o temprano vamos a salir endeudados y a lo mejor no perdemos la propiedad pero dañamos seriamente nuestro Buró de Crédito, que cuando ya está lastimado cierra las puertas a créditos futuros y solo podrás acceder a tasas de interés muy altas, lo que es muy costoso”.
“Cuando adquieres tu crédito hipotecario obtienes una serie de seguros como el de vida, daños y desempleo”.
Juan Kasuga, director general de Creditaria.
3 recomendaciones a considerar antes de adquirir un crédito hipotecario
El director general de Creditaria sugiere que tomes en cuenta los siguientes puntos antes de adquirir un crédito hipotecario:
1. Asegúrate de tener una fuente de ingresos sostenible en el futuro. Por ejemplo, si escuchas que habrá recorte de personal el siguiente año, la recomendación es no adquirir un crédito hipotecario, es mejor esperar a que se estabilice la situación, ya que de lo contrario pondrás en riesgo el dinero que inviertes inicialmente en la adquisición y en la garantía que va a quedar.
2. Haz un estudio de mercado para saber cuál es tu mejor crédito. Visita tu sucursal bancaria y compara con un broker inmobiliario que te puede hacer un análisis para saber cuál es tu mejor opción de crédito. Mientras mayor nivel de riesgo representes para la institución financiera, más caro será el crédito, además de que no vas a poder acceder a instituciones tradicionales como bancos, pero existen financieras que te pueden prestar y un broker inmobiliario con un amplio portafolio como Creditaria te puede dirigir a ellas.
3. Busca una vivienda adecuada a tus posibilidades actuales. Evita pensar que debes comprar tu casa ideal y que es la única que existe, eso es un error. Lo recomendable es adquirir un bien inmueble que no te ahorque tanto porque eso te va a obligar a tener una mensualidad muy alta. Tal vez después de cinco años, cuando se maximice la plusvalía de esa propiedad, te puedes cambiar a otra y así sucesivamente. Los mexicanos no tienen la costumbre de cambiar de casa con frecuencia porque piensan que les quedan muchos años para pagar la hipoteca, lo cual es mentira porque pueden vender su casa cuando quieran, aunque esté hipotecada; con el dinero que obtengan por la venta pueden pagar la hipoteca y comprar otra propiedad. Muchas personas hacen esfuerzos increíbles y terminan odiando la casa y le echan la culpa a la hipoteca porque está muy cara.
